Типовой автокредит складывается из тела кредита (суммы покупки), процентных начислений за пользование заемными средствами, страховых платежей КАСКО и ОСАГО, одноразовых комиссий банка (в том числе за безналичный перевод денежных средств на счет продавца) и ежемесячных сборов за обслуживание кредитной линии.
В разных финансовых учреждениях и разных программах используются те или иные пункты из вышеуказанного списка, получается своеобразный «конструктор» из элементов банковской прибыли. Причем одинаковое по модулю конечное вознаграждение банк может получить с помощью различных инструментов (за счет различных конфигураций кредитных предложений).
При составлении рекламных буклетов кредиторы обычно акцентируют внимание на таком показателе, как процентная ставка. О том, что существуют другие обязательные платежи, или совсем не упоминается, или упоминается в сноске на последней странице мелким шрифтом. Реальную стоимость автокредита можно рассчитать, только зная формулу и назначение каждого тарифного пункта и имея в распоряжении калькулятор КАСКО.
Крупные банки берегут свою репутацию, потому обычно не практикуют скрытых комиссий или непрозрачных формулировок договора. Условия кредитования в таких банках не самые плохие, временами даже привлекательные, а развитая сеть структурных подразделений позволяет обслуживать и жителей провинциальных поселков/городов. Небольшие и узкоспециализированные банки не могут позволить себе такой роскоши.
К числу крупных, рейтинговых и выгодных банков относятся Сбербанк России, ВТБ Банк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы и др. Сбербанк — безусловный лидер в сфере российского финансового бизнеса. Он занимает первое место по величине активов нетто, показателям чистой прибыли и размерам кредитного портфеля.
Процентные ставки по автокредиту в Сбербанке не относятся к самым низким в стране (15,5–17% годовых в рублях и 12,5–14% годовых в иностранной валюте), зато возможно оформление кредита без подтверждения официального дохода и трудоустройства. При этом первоначальный аванс увеличивается в 2 раза — со стандартных 15% от стоимости авто до 30% плюс обязательная установка дополнительного оборудования в целях сохранности автомобиля.
Сумма займа составляет 45–5000 тыс. в российских рублях; 1,4–150 тыс. в долларах США; 1–120 тыс. в евровалюте, причем на оплату авто направляется не более 85% от его стоимости. 15% кредитных средств допускается внести на счет страховой компании. Срок займа колеблется в пределах от 3 месяцев до 5 лет, при этом возраст заемщика на момент окончательного возврата кредита не должен превышать 75 лет (при отсутствии документального подтверждения доходов — 65 лет). Этот показатель ощутимо выше среднерыночного значения, что делает Сбербанк популярным среди граждан пенсионного возраста.