Чтобы не потерять сбережения в преддверии второй волны кризиса, внимание стоит обратить лишь на определенные категории вкладов.
В последнее время все чаще слышу от знакомых о том, что они снимают деньги с депозитов. Кто-то расторгает гривневые вклады, чтобы конвертировать в доллары и евро, кто-то просто «обналичивает» депозиты, опасаясь введения моратория на досрочное снятие. Время сейчас действительно неспокойное. Но есть несколько видов вкладов, благодаря которым можно заработать, обезопасив при этом себя и от девальвации, и от падения банка.
Вкладываем коротко
Самый очевидный ход в преддверии девальвации — разместить средства на краткосрочном депозите. Благо, сейчас банкиры сами заинтересованы в привлечении коротких денег и готовы за них хорошо заплатить. Многие банки ставку по депозитам на три месяца предлагают на 2-3 п.п. выше, чем по годовому вкладу.
Самый очевидный ход в преддверии девальвации — разместить средства на краткосрочном депозите.
Но и три месяца в наше время — это слишком долго. Особенно, если речь идет о гривне, которую сейчас не рекомендуют вкладывать на срок больше месяца-двух. Заработать на таком депозите сейчас можно 15-17% годовых (есть предложения до 22%), что вполне сопоставимо с доходностью годового вклада. Также снова появились депозиты на одну-две недели. Правда, их доходность несколько ниже — до 10-14% годовых.
Недостатки таких вкладов в том, что ежемесячно (или еще чаще) вкладчику придется продлевать вклад. То есть, ходить в отделение, подписывать новый договор. Конечно, если у банка имеется функциональный интернет-банкинг, то такой проблемы не будет. Зашел в Интернет, три раза щелкнул «мышкой», и депозит продлен. Если же хорошего интернет-банкинга нет, то придется помучаться.
Естественно, банки знают об этой проблеме и потому стараются предложить короткие вклады с автопролонгацией. В таком случае, если заемщик не обратился за вкладом в день окончания срока действия договора, тот автоматически продлевается на новый срок.
Делаем паузы
Интервальные вклады появились в первую волну кризиса и завоевали немалую популярность. Они позволяли обходить действующий тогда мораторий и при этом неплохо зарабатывать. По сути, интервальный депозит — это суперкороткий вклад (на 7-10 дней, иногда на месяц) с автопролонгацией. Правда, при этом банкиры еще стараются предложить повышение ставки за каждый следующий период, стимулируя таким образом клиентов подольше не снимать деньги.
Ставки по интервальным вкладам колеблются на уровне 12-15% годовых в гривне, 5-6% в долларах и 3-4% в евро. Что в целом на 1-3 п.п. ниже, чем по обычным коротким вкладам.
Смешиваем валюты
Для тех, кого пугают валютные риски, банки предлагают мультивалютные вклады. «Деньги» нашли такие у «ПриватБанка», «Кредит Днепр», RD Bank. «Приват» и RD предлагают депозиты в трех основных валютах. «Кредит Днепр» расширил линейку «мультивалюты» российскими рублями, швейцарскими франками, английскими фунтами, золотом и платиной.
Перебрасывать деньги из одной валюты в другую можно бесконечное количество раз, без комиссии и по наличному курсу банка на дату совершения операции. Переводить можно как всю сумму, так и ее часть. Ставки по мультивалютным вкладам вполне конкурентные — 13-15% в гривне, 7-8,5% в долларах и 6-7,5% в евро.
А вот БТА Банк использовал другую схему — он фактически хеджировал гривневый депозит от колебаний курса национальной валюты. То есть, в случае падения официального курса гривны к доллару, установленного НБУ в предпоследний день действия вклада, в сравнении с курсом НБУ, который имел место в день открытия вклада, банк компенсирует вкладчику курсовую разницу. Если курс гривны остался прежним или укрепился, то проценты будут начислены по ставке, указанной в договоре. Предложение интересное, хотя ставки по этому депозиту ниже, чем по обычному гривневому — от 7% до 10,5%, в зависимости от срока вклада.
В свободном доступе
Еще один путь для осторожных вкладчиков — использовать депозиты с возможностью свободного снятия средств. Это предлагают почти все банки. Но при выборе «свободного» вклада следует обратить внимание на срок заключения договора. Это очень важный вопрос. Дело в том, что все срочные депозиты попадают под мораторий Нацбанка, которым запрещается досрочное снятие. И что бы там банк ни писал в договоре, в случае введения моратория получить доступ к средствам раньше окончания срока действия договора (или моратория) будет невозможно.
Выход — оформлять вклады с правом снятия и пополнения только бессрочные. Они классифицируются НБУ как текущие счета, и мораторий на них не распространяется.
Доходность бессрочных депозитов с правом свободного доступа к деньгам составляет 7-14% в гривне, 4-7% в долларах и 2,5-5,5% в евро. При этом ставка зачастую зависит от суммы, которая находится на счете. Чем она больше, тем и доходность выше.
Недостаток бессрочных вкладов состоит в том, что по ним финучреждения имеют право изменять ставку по собственному усмотрению в течение действия депозитного договора.
Идем в валюту
Если же вкладчик не испытывает опасений по поводу возможного моратория на досрочное снятие вкладов и у него есть средства, которые точно не потребуются определенное временя, их стоит взять доллары и евро и разложить на годовые депозиты в надежных банках.
На данный момент ставки по валютным вкладам разнятся в различных банках радикально — от 3% до 11% годовых. Впрочем, среди предложений крупнейших банков встречаются вклады под 7-9% в долларах и 6-7% в евро.
Вклады против девальвации
|
|
Доходность |
Плюсы |
Минусы |
|
Короткие вклады |
15-22% в грн, 7-10,3% в долларах, 3-9,3% в евро |
Можно успеть гривну вытащить до девальвации. Максимальная доходность |
Надо часто продлевать вклад. Через 3-4 месяца ставки упадут |
|
Длинные вклады в валюте |
7-10% в долларах, 3-9% в евро |
Высокая доходность |
При отсутствии девальвации — доходность ниже, чем в гривне |
|
Интервальные депозиты в гривне |
12-15% в грн |
Можно успеть вытащить до девальвации |
Обычно ставка невысокая |
|
Мультивалютные депозиты |
13-15% в грн, 7-8,5% в долларах, 6-7,5% в евро |
Можно переходить в другую валюту в любой момент |
Обычно ставка ниже, чем у стандартных вкладов |
|
Вклады в гривне с пополнением и снятием |
7-14% в грн |
Можно успеть вытащить до девальвации |
Ставка невысокая |
Безопасно хранить деньги на бессрочных гривневых счетах, а также на интервальных, мультивалютных и коротких депозитах. Но сначала вкладчик должен решить для себя — готов ли он поставить на то, что гривна в ближайшие месяцы не девальвирует.
По материалам: Деньги.ua