Онкольным называется кредитование, которое не обозначает точный срок использования кредита или его погашения. Заемщик или банк-кредитор имеет право на истребование онкольного кредита к погашению в любое время, или с уведомлением в довольно сжатые сроки, обычно не позднее семи дней. Данный вид кредитования имеет и второе название – кредит до востребования. Самое распространенное применение кредитов в наше время это для регистрации фирм и потребительских нужд.
Многие банки дают своим клиентам возможность открытия депозитных счетов и получения прибыли с них. А вот для других клиентов банки предоставляют данные денежные средства под определенные проценты на определенный срок. ликвидность банка будет определяться разницей в том, насколько прибыль от кредитов покроет убыток от депозитов. Кредит до востребования часто становится «камнем преткновения», так как превращается в разновидность долгосрочных видов кредитования.
Мировое банковское законодательство указывает кредитным организациям учитывать возникающие риски при несовпадении сроков привлекаемых депозитных средств и займов, выдаваемых на их основе. По тому, банковские организации и выдвигают основное требование заемщикам – погашать полностью все краткосрочные займы в конце финансового периода. Это требование является обязательным и для онкольных кредитов.
Кредит до востребования может получить компания или торгово-промышленная фирма. В качестве залога будет выступать товаросопроводительная документация, товары, облигации, складские свидетельства, векселя, акции и т.д. Банком открывается специальный счет.
Кредит до востребования выдается под более низкий процент, а выплаты по нему можно производить ежемесячно. Данный вид кредитования имеет черты договора до востребования – прекращение действия в любой момент по требованию одной из сторон, как кредитной организацией, так и заемщиком.
Данный вид кредитования удобен тем, ч то заемщик может полностью или частично снимать и возвращать деньги со счета. Банк начисляет проценты только на ту сумму, которая была снята со счета, и только на тот период, в течение которого она отсутствовала на счету.
Банк также имеет выгоду от данного вида кредитования – залогом выступают высоколиквидные ценные бумаги, соответственно, банковские риски сведены к минимуму.
Но кредит до востребования имеет и существенные недостатки. Банк имеет право на требование о возврате кредита в самый неподходящий момент для заемщика, например, когда невозможно выплатить всю сумму кредита. Но и заемщик имеет право на требование о возврате залога при досрочном погашении кредита.
