Недавно в Верховную Раду Украины был подан законопроект, который призван качественно улучшить ситуацию на отечественном агростраховом рынке. Что обусловило появление такого документа, и как он скажется на работе страховщиков, на их взаимодействии с государством и сельхозпроизводителями? Об этом говорим с руководителем Проекта Международной финансовой корпорации (IFC, Группа Всемирного банка) «Развитие агрострахования в Украине», доктором сельскохозяйственных наук Гари РОШЕ.
— Нынешний экономический кризис в Украине очищает банковский сектор от проблемных банков. Но этот процесс пока не коснулся сектора страхования. В нем, как и раньше, работают около 400 страховых компаний, хотя ко многим из них есть серьезные претензии. Почему так происходит?
— На самом деле ваш вопрос имеет фундаментальное значение. И его следует, в первую очередь, рассматривать в контексте всего национального страхового законодательства, отдельной частью которого является агрострахование. Анализировать общий страховой закон – не моя компетенция, поэтому в своих оценках буду основываться на мнениях экспертов, с которыми общаемся в офисе регулятора, специалистов Всемирного банка.
Они признают, что на украинском рынке работает немало страховых компаний, чья деятельность не соответствует требованиям Европейского Союза. Почему так происходит? Потому, что им это позволяет действующее законодательство, которое не предусматривает чётких правил работы на рынке, обязанностей и ответственности каждого из его участников. Как только в закон будут внесены необходимые изменения по требованиям к работе на рынке, многим страховым компаниям придётся попрощаться со своими лицензиями.
Насколько мы знаем, в парламенте и в ряде рабочих групп сейчас ведется большая работа по усовершенствованию существующего страхового законодательства, по его гармонизации с европейскими аналогами. Другой вопрос, почему этот процесс настолько затянулся, ведь о его важности говорят уже давно. Но это уже вопрос к украинской стороне.
— Можно ли сказать, что в одинаковой степени устарело и действующее украинское агростраховое законодательство?
— Закон «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой», который был принят в 2012 году, ввел новую лицензию для такого вида деятельности, как страхование сельскохозяйственной продукции, что позволяет отслеживать деятельность страховых компаний в этой сфере услуг. До этого агрострахование как отдельный вид страхования в Украине отсутствовало. Поэтому трудно было понять, сколько в действительности агростраховых услуг оказывалось в стране, и какие компании их предоставляли.
Наш Проект содействовал принятию этого закона. Уже тогда мы поднимали вопрос необходимости очищения украинского агрострахового рынка. Считали и продолжаем придерживаться такого мнения, что работать на нем должны только те компании, которые имеют достаточный для этого опыт, профессионально подготовленный персонал, необходимую инфраструктуру и другие ресурсы, которые обеспечивают качество работы.
С тех пор прошло немало времени, тем не менее, поднятая проблема так и не решена до конца. В результате, страдают и страховые компании, которые соответствуют высоким требованиям агрострахования, и агростраховой рынок в целом.
Если вы поговорите с представителями банковского сектора или сельхозпроизводителями, то услышите очень нелестные отзывы о работе многих страховщиков. Хотя мы напоминаем им, что сегодня уже есть хорошо работающие компании, которым можно доверять, которые предлагают качественные страховые продукты, активно используют перестрахование. Сломать этот стереотип – задача не только страховщиков, но и регулятора рынка.
— Насколько эффективно действующее законодательство позволяет регулировать рынок агрострахования Министерству аграрной политики и продовольствия, Нацкомфинуслуг?
— Одно из первых совещаний, которое было проведено еще 7 лет назад, когда наш Проект только разворачивал свою деятельность, проходило с участием представителей государственного регулятора – Нацкомфинуслуг. Я тогда высказал мнение, что именно от них в значительной степени зависит успех украинского агрострахования. Потому что любой рынок должен надлежащим образом регулироваться. К сожалению, пока еще мы этого не наблюдаем.
Например, вопрос адекватности капитала страховых компаний. Каждая из них должна обладать достаточным капиталом, чтобы в полной мере обеспечивать свои гарантии и обязательства. Это своеобразная заявка для надежной работы на рынке. И она подкрепляет серьезность намерений тех, кто ее делает. Большое значение она имеет не только для страховых компаний, но и для банков. И такой принцип неукоснительно соблюдается в странах Европейского Союза.
Однако я не единожды слышал от своих коллег, что требование к адекватности капитала в Украине можно обойти. Компания может заявлять о существовании достаточного капитала для работы на рынке, но не иметь его.
Конечно же, надежные компании, которые дорожат своей репутацией, на такой подлог не пойдут. Но компании, которые склонны хитрить, которые любыми путями хотят присутствовать на рынке, хотя и не имеют необходимой квалификации, к таким способам, к сожалению, могут прибегать.
Понятное дело, что речь, прежде всего, о репутации самой компании. Но нужно понимать, что от этого страдает и авторитет регулятора. Поэтому наш Проект неоднократно демонстрировал свою готовность помочь Украине в реализации требования Европейского Союза к адекватности капитала страховых компаний.
Говоря об эффективности работы регулятора, коснусь еще одной проблемы. Я уже поднимал ее в прессе, но она не утратила своей актуальности. Для того, чтобы регулировать рынок, нужно обладать надежным и весомым массивом данных. Но на сегодня регулятор их не собирает, так как не имеет достаточной технической оснащённости и кадровых ресурсов. Как мне представляется, уже пора прекратить искать оправдания тому, что что-то не делается. В ходе нашего сотрудничества с Нацкомфинуслуг, Минагрополитики и со страховыми компаниями Проект IFC разработал совершенно реальную систему управления данными. Она готова, и ее буквально завтра можно использовать.
— Но для этого понадобятся деньги! А их, как известно, у бюджета нет. Как быть в этой ситуации?
— Давайте посмотрим на эту ситуацию с другой стороны. Предположим, что у регулятора нет квалифицированных специалистов, ему не хватает бюджетных средств для того, чтобы должным образом регулировать рынок. Но это не повод для того, чтобы все бросить и говорить – все, жизнь не удалась, и мы не будем заниматься сбором данных. Надо найти подходящее решение. Это то, чем наш Проект занимался в последнее время в сложившихся условиях.
Мы предлагаем следующей подход. Сегодня крайне важно создать новый Агростраховой пул, который будет прозрачно работать на рынке. Одной из задач Пула и будет сбор данных о деятельности страховщиков на рынке агрострахования. Их он может предоставлять Нацкомфинуслуг, Министерству аграрной политики и продовольствия. И это существенно поможет им в наведении порядка на рынке.
Реализация этой идеи не потребует значительных бюджетных средств. Но при этом важно обеспечить достоверность данных об услугах страховых компаний. Значит, государство должно в достаточной степени задействовать не только регулирующие, но и контролирующие механизмы. При необходимости – провести аудит деятельности тех компаний, которые могут вызывать у него определенные сомнения.
— Что можно сделать для решения этих проблем на законодательном уровне?
— Прежде всего, нужно усовершенствовать действующее законодательство, которое содержит много положительных моментов. Однако есть положения, которые уже не работают в сложившихся условиях. И поэтому требуют обновления или замены.
Соответственно на рынке недавно был разработан законопроект, который предлагает дополнения и изменения к действующему закону «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой». Новый документ более точно и четко излагает его отдельные положения, а также предполагает создание дополнительных возможностей для эффективного регулирования рынка агрострахования.
В частности, новый законопроект предполагает юридические обязательства страховщиков, предоставляющих услуги агрострахования, использование высококачественных страховых продуктов, а также предоставление информации об объемах продаж в систему управления данными. Если этого не будет, то никакая, даже самая лучшая программа с государственной поддержкой агрострахования не сможет должным образом администрироваться.
— Какие еще дополнения и изменения предполагает законопроект?
— Давайте определим четкое понимание того, что можно называть качественным продуктом страхования.
Страховые компании индивидуально или коллегиально могут разрабатывать страховые продукты. Но эти продукты должны также проходить соответствующую экспертизу со стороны правительственных органов и научных кругов. Необходимо иметь квалифицированное заключение, что тот или иной страховой продукт имеет ценность для сельхозпроизводителя.
Почему я так говорю? Я исхожу из собственного опыта: уже несколько лет наш Проект разрабатывает агростраховые продукты, эта работа связана с огромной затратой сил и денежных средств.
У многих страховых компаний нет материальных, ресурсных и кадровых возможностей для подготовки таких качественных продуктов.
До сих пор регулятор позволял страховщикам продавать на рынке продукты, которые, по нашему мнению, являются некачественными. Если так происходит, сельхозпроизводитель не получает той компенсации, на которую рассчитывал. Естественно, он общается с коллегами, рассказывает о таких случаях и о таких недобросовестных страховых компаниях. И это все очень сильно мешает развитию рынка.
Если же, например, Министерство аграрной политики и продовольствия утверждает какой-то страховой продукт, то это дает возможность всем страховым компаниям продавать его на рынке и увеличивать объемы своих продаж.
Кроме того, они могут заявлять, что используют официально утвержденный страховой продукт, который соответствует условиям программы агрострахования с господдержкой.
— Проект IFC принимал участие в разработке нового законопроекта?
— Мы всегда работали открыто и всецело предоставляли консультационную помощь тем участникам рынка, которые к нам обращались. В своей работе с клиентами и партнёрами мы всегда выслушивали разные мнения, анализировали ситуацию и предлагали рекомендации, направленные на стратегическое развитие рынка агрострахования. А далее всё зависело от их решения: следовать нашим рекомендация или идти своим путём.
Некоторые страховые компании, особенно те, которые работают непрозрачно и которым уже давно пора уйти с рынка, будут до последнего держаться за него. Поэтому они не одобрят даже самые хорошие наши предложения.
Мы поддерживаем европейскую интеграцию Украины и выступаем за гармонизацию украинского законодательства с европейским. Поэтому убеждены, что когда это произойдет, рынок сразу почувствует качественные изменения.
Степан ГОНЧАРЕНКО,
Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»
