Подавляющее большинство тех, кто берёт ипотеку, стремятся погасить свою задолженность как можно быстрее. Неспроста в нашей стране большинство кредитов гасятся аж на середине срока. Выгодно ли это, даже если выплаты проходят через взаимный фонд меркурий. Ведь формула любого кредита такова, что в первые месяцы, даже годы, вы гасите проценты по кредиту, совершенно не покрывая самой задолженности. Очевидно, что таким образом банк максимизирует прибыль, тогда как клиент остаётся внакладе. Если заёмщик решил всё-таки погашать задолженность досрочно, то специалисты советуют делать это в первые месяцы, так как любой платёж «сверху» фиксированного уменьшит ваш основной долг. Но не всё так просто: как только вы проведёте такой платёж, банк автоматически сделает перерасчёт графика платежей и клиенту вновь придётся оплачивать сначала проценты. Как бы там ни было, делая «увеличенный платёж», заёмщик всё равно экономит, причём значительно. Что категорически не советуют эксперты, это досрочно гасить свою задолженность во второй половине кредитного срока. Конечно, значительную экономию клиент получит, да моральное удовлетворение немало важно, но практической пользы не будет, ведь во второй половине кредитного срока проценты уже не составляют незначительную часть ежемесячного платежа.
Теперь обратим свой взор на накопления, куда выгоднее вложить деньги. Естественно, что складывать деньги в «носок» никто не предлагает. Следует говорить о серьёзных вещах, таких как депозитные вклады, хотя бы потому, что наше население не отличается дисциплинированностью в финансовой жизни, и так и норовит «трынькнуть» свои накопления. Кроме того, деньги должны работать. Что они и делают на депозитах. С точки зрения ипотечного рынка в нашей стране, нужно несколько раз подумать, прежде чем брать эту идею за основу. Так как клиент, вкладывая деньги в депозит, и постоянно докладывая деньги в него, достигает необходимой суммы для полного погашения задолженности, что и является конечной целью. Хорошо звучит, но и здесь всё не так сладко. Снова обратимся к советам экспертов pmvf.org: не стоит браться за накопления, если доход по депозиту будет менее 10%. Это легко объяснить, так как ставки по ипотеке в нашей стране ходят вокруг цифры 12, то чтобы хотя бы «окупить» и покрыть расходы на проценты доход должен быть соответствующим.
Но решать каким из этих способов разобраться с ипотекой максимально практично, в конечном итоге, клиенту.
